2014年11月30日，中央人(people)民銀行正式發布《存款保險條例(征求意見稿)》，旨在(exist)構建完整的(of)存款保險制度，爲(for)構建穩定的(of)金融市場、進一(one)步深化金融體系的(of)改革作(do)制度上(superior)的(of)保障。本文将分享中國(country)人(people)民銀行對于(At)存款保險知識的(of)權威答疑。敬請閱讀。

    爲(for)貫徹落實十八屆三中全會精神，建立和(and)規範存款保險制度，有效保護存款人(people)合法權益，完善我(I)國(country)金融安全網，人(people)民銀行起草了(Got it)《存款保險條例（征求意見稿）》，面向社會公開征求意見。作(do)爲(for)一(one)項金融業基礎性制度安排，存款保險在(exist)國(country)際上(superior)已發展多年，其在(exist)保護存款人(people)權益、防範和(and)化解金融風險方面的(of)作(do)用(use)得到(arrive)國(country)際社會高度重視。我(I)國(country)早在(exist)1993年，即着手研究論證建立存款保險制度有關問題，并經各有關部門、專家學者和(and)金融機構充分讨論。爲(for)幫助各方面更好地(land)了(Got it)解存款保險制度，做好這(this)次公開征求意見工作(do)，人(people)民銀行邀請有關專家對存款保險制度的(of)基本知識進行了(Got it)解讀。

1.什麽是(yes)存款保險？建立存款保險制度有哪些意義和(and)作(do)用(use)？

    存款保險制度又稱存款保障制度。市場經濟條件下，存款保險制度是(yes)保護存款人(people)權益的(of)重要(want)措施，是(yes)金融安全網的(of)重要(want)組成部分。目前，世界上(superior)已有110多個(indivual)國(country)家和(and)地(land)區建立了(Got it)存款保險制度。實踐證明，存款保險制度在(exist)保護存款人(people)權益、及時(hour)防範和(and)化解金融風險、維護金融穩定中發揮了(Got it)重要(want)作(do)用(use)，已成爲(for)各國(country)普遍實施的(of)一(one)項金融業基礎性制度安排。

    存款保險制度建立後，一(one)是(yes)有利于(At)更好地(land)保護存款人(people)的(of)權益，維護金融市場和(and)公衆對我(I)國(country)銀行體系的(of)信心，推動形成市場化的(of)金融風險防範和(and)化解機制，建立維護金融穩定的(of)長效機制；二是(yes)有利于(At)進一(one)步加強和(and)完善我(I)國(country)金融安全網，使風險早發現和(and)少發生(born)，增強我(I)國(country)金融業抵禦和(and)處置風險的(of)能力；三是(yes)有利于(At)強化市場紀律約束，創造公平競争的(of)市場環境，爲(for)加快發展民營銀行和(and)中小銀行、加大(big)對小微企業的(of)金融支持保駕護航。

2.建立存款保險制度能夠更好地(land)保護存款人(people)權益，主要(want)體現在(exist)哪些方面？

    存款保險制度能夠加強和(and)完善對存款人(people)的(of)保護，使存款人(people)的(of)存款更安全，主要(want)體現在(exist)三個(indivual)方面：

    一(one)是(yes)通過制定和(and)公布《存款保險條例》，以(by)立法形式爲(for)社會公衆的(of)存款安全提供明确的(of)制度保障。在(exist)條例中明确設立專門的(of)存款保險基金，确保可靠的(of)資金來(Come)源，當個(indivual)别金融機構經營出(out)現問題時(hour)，使用(use)存款保險基金依照條例規定對存款人(people)進行及時(hour)償付，保護存款人(people)權益。

    二是(yes)加強對金融機構的(of)市場約束，促使金融機構審慎穩健經營，從而更好地(land)保障存款人(people)的(of)存款安全。對金融風險而言，事前防範比事後處置更重要(want)。存款保險制度建立後，根據不(No)同金融機構的(of)風險狀況确定其差别費率，可以(by)促進金融運行的(of)體制機制進一(one)步完善，提升金融機構的(of)自我(I)約束和(and)内控管理，促進其穩健經營和(and)健康發展。同時(hour)，爲(for)保障存款保險基金的(of)安全，存款保險基金管理機構将加強風險的(of)識别和(and)預警，及時(hour)采取糾正措施，使風險早發現和(and)少發生(born)，有利于(At)進一(one)步提升銀行體系的(of)穩健性。

    三是(yes)存款保險是(yes)對現有金融安全網的(of)完善和(and)加強。一(one)般來(Come)說，完善的(of)金融安全網由中央銀行最後貸款人(people)職能、審慎監管和(and)存款保險制度三部分組成。中央銀行是(yes)“銀行的(of)銀行”，可以(by)通過加強宏觀審慎管理、提供流動性支持等措施維護銀行體系穩定，審慎監管有利于(At)促進銀行穩健合規經營。存款保險制度建立後，通過明确的(of)存款保障制度安排，穩定市場和(and)存款人(people)信心，是(yes)對我(I)國(country)金融安全網的(of)進一(one)步完善和(and)加強，有利于(At)進一(one)步提升我(I)國(country)金融安全網的(of)整體效能，促進銀行體系健康穩定運行，更好地(land)保障存款人(people)權益。

3.存款保險制度的(of)保護範圍是(yes)什麽？

    存款保險制度是(yes)保護存款人(people)權益的(of)重要(want)措施。爲(for)全面充分保護存款人(people)的(of)權益，保證存款保險制度的(of)公平性和(and)合理性，促進銀行業公平競争，存款保險将覆蓋所有存款類金融機構，包括在(exist)我(I)國(country)境内依法設立的(of)具有法人(people)資格的(of)商業銀行（含外資法人(people)銀行）、農村合作(do)銀行、農村信用(use)社等，符合條件的(of)所有存款類金融機構都應當參加存款保險。

    存款保險覆蓋存款類金融機構吸收的(of)人(people)民币和(and)外币存款，包括個(indivual)人(people)儲蓄存款和(and)企業及其他(he)單位存款的(of)本金和(and)利息，僅金融機構同業存款、金融機構高級管理人(people)員在(exist)本機構的(of)存款，以(by)及其他(he)經存款保險基金管理機構規定不(No)予承保的(of)存款除外。将少數特定存款排除在(exist)存款保險保護範圍之外，有利于(At)發揮市場約束機制作(do)用(use)，促進銀行業穩健發展。

4.确定存款保險的(of)償付限額主要(want)有哪些考慮？

    銀行業是(yes)我(I)國(country)金融業的(of)主體，存款是(yes)銀行業資金來(Come)源的(of)主要(want)組成部分。切實加強對存款人(people)的(of)保護，對于(At)維護金融穩定、促進銀行業健康發展十分重要(want)。存款保險制度的(of)核心是(yes)充分保障存款人(people)權益，這(this)是(yes)建立這(this)項制度的(of)出(out)發點和(and)立足點。

    從國(country)際上(superior)看，償付限額一(one)般是(yes)人(people)均國(country)内生(born)産總值（GDP）的(of)2-5倍，例如美國(country)爲(for)5.3倍、英國(country)爲(for)3倍、韓國(country)爲(for)2倍、印度爲(for)1.3倍。考慮到(arrive)我(I)國(country)居民儲蓄傾向較高，儲蓄很大(big)程度上(superior)承擔着社會保障功能，《存款保險條例（征求意見稿）》将最高償付限額設爲(for)50萬元，約爲(for)2013年我(I)國(country)人(people)均GDP的(of)12倍，高于(At)國(country)際一(one)般水平。據測算，設定50萬元的(of)最高償付限額，能夠爲(for)99.5%以(by)上(superior)的(of)存款人(people)（包括各類企業）提供100%的(of)全額保護。

    實行限額償付，并不(No)是(yes)限額以(by)上(superior)存款就沒有安全保障了(Got it)。當前我(I)國(country)銀行業經營情況良好，銀行體系總體運行穩健，銀行資本充足率等主要(want)财務和(and)監管指标總體健康，同時(hour)銀行業監管質量和(and)水平不(No)斷提高，銀行抗風險能力大(big)大(big)增強。存款保險制度建立後，現有金融安全網的(of)效能将得到(arrive)進一(one)步提升，有利于(At)更好地(land)保障銀行業的(of)健康穩定和(and)存款人(people)安全。從國(country)際經驗看，即使個(indivual)别銀行出(out)現問題，通常是(yes)通過市場手段，運用(use)存款保險基金促成健康的(of)銀行收購問題銀行，将問題銀行的(of)存款轉移到(arrive)健康的(of)銀行，使存款人(people)的(of)權益得到(arrive)充分保護。

5.爲(for)什麽存款保險制度有利于(At)中小銀行的(of)改革和(and)發展？

    存款保險對中小銀行更有利。一(one)方面，存款保險制度可以(by)大(big)大(big)增強中小銀行的(of)信用(use)和(and)競争力。存款保險可以(by)擡升中小銀行的(of)信用(use)，爲(for)大(big)、中、小銀行創造一(one)個(indivual)公平競争的(of)環境，推動各類銀行業金融機構同等競争和(and)均衡發展。另一(one)方面，存款保險制度可以(by)爲(for)中小銀行創造一(one)個(indivual)穩健經營的(of)市場環境。通過加強對存款人(people)的(of)保護，存款保險可以(by)有效穩定存款人(people)的(of)預期，進一(one)步提升市場和(and)公衆對銀行體系的(of)信心，增強整個(indivual)銀行體系的(of)穩健性。

    從各國(country)經驗看，建立存款保險制度是(yes)發展民營銀行、中小銀行的(of)重要(want)前提和(and)條件。美國(country)社區銀行的(of)健康發展，在(exist)很大(big)程度上(superior)得益于(At)美國(country)存款保險制度的(of)建立和(and)完善，使小銀行具備與大(big)銀行平等競争的(of)制度基礎，維持了(Got it)整個(indivual)金融體系的(of)多樣性，改善和(and)加強了(Got it)對小企業、社區和(and)農民的(of)金融服務。

    通過建立存款保險制度，完善金融機構市場化退出(out)機制，可以(by)爲(for)民營銀行、中小銀行的(of)健康發展提供堅實的(of)制度保障。一(one)般來(Come)說，存款保險對不(No)同經營質量的(of)金融機構實行差别費率，并采取及時(hour)風險糾正措施，有利于(At)促進形成有效競争、可持續發展、主要(want)面向“三農”和(and)小微企業的(of)中小金融機構體系，形成更加合理的(of)金融體系結構布局，進一(one)步提升金融服務實體經濟的(of)能力和(and)水平。

6.存款保險制度實施後，存款人(people)需要(want)交保費嗎？

    不(No)需要(want)。存款保險制度作(do)爲(for)國(country)家金融安全網的(of)一(one)項基礎性制度安排，其資金來(Come)源主要(want)是(yes)金融機構按規定交納的(of)保費。存款保險制度建立後，隻是(yes)小比例地(land)向金融機構收取保費，費率水平遠低于(At)絕大(big)多數國(country)家存款保險制度起步時(hour)的(of)水平和(and)現行水平，對金融機構的(of)财務影響很小。收取保費主要(want)目的(of)是(yes)爲(for)了(Got it)加強對金融機構的(of)市場約束，通過實行基準費率和(and)風險差别費率相結合的(of)制度，促進公平競争，形成正向激勵，促使銀行審慎經營和(and)健康發展。（完）

                                                     本文摘自網絡